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时间:2020-06-04 05:23  编辑:宜州五中

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 万方数据

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财产保险风险控制与核保模型研究

作者:费洁

作者单位:浙江金融职业学院,浙江,杭州,310018

刊名:

湖南财经高等专科学校学报

英文刊名:JOURNAL OF HUNAN FINANCIAL AND ECONOMIC COLLEGE

年,卷(期):2007,23(3)

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相似文献(10条)

1.学位论文雷英寿险财务核保研究1999

本论文就寿险财务核保问题进行研究。它主要考虑投保人或被保险人非健康方面的因素,其最终目的是欲适当核定投保人最大可保金额,防止赋予投保人不当或过大的可保利益,从而发生道德风险,影响保险的经营稳定.本论文分为前言和正文两大部分,其中前言部分主要从寿险欺作对保险经营稳定的影响入手介绍了寿险财务核保的必要性与意义.正文部分则分为五章,主要从正确界定寿险财务核保的内涵开始,从理论上分析寿险财务核保的风险目标及其理论基础,然后又从实务的角度探讨了寿险财务核保证据及证据分析,最后并对我国的寿险财务核保建设提出了构想。

2.学位论文陈晓涵中国商业健康保险风险管理探析2006

现阶段我国商业健康保险面临难得的发展机遇,但目前保险公司风险控制水平的滞后,已成为制约商业健康保险业务发展的“瓶颈”。商业健康保险的特点决定了风险控制是关系到其经营成败的关键因素。对此,文章将分析商业健康保险经营的风险因素并探讨风险管理的具体措施,希望能对保险公司开拓健康保险市场有所帮助。

按照本文的行文思路和内容阐述的需要,全文共分四章:

文章第一章主要介绍了健康保险的含义以及中国商业健康保险的市场现状。健康保险是指:“以被保险人的身体为保险标的,保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种人身保险”。从宏观层面来看,我国的商业健康保险起步较晚,尚处于起步阶段,但随着市场的不断完善、国家政策的鼓励和支持,也面临着难得的发展机遇,市场潜力巨大。从微观层面来看,在市场供给方面,商业健康保险的产品数量较多,种类却比较单一,保险公司风险管控能力薄弱,赔付率居高不下,我国加入WTO后,由于外资保险公司的进入,行业竞争加剧;在市场需求方面人们对健康保险潜在需求较大,但有效需求不足。因而各市场参与主体还需逐渐成熟以促进健康保险市场的进一步发展。

文章的第二章着重分析了经营商业健康保险的风险因素。国内健康保险业务发展面临着内部风险和外部风险。内部风险是指因为保险公司经营管理不规范、不严格所带来的风险,比如在经营观念上不顾效益,盲目追求市场份额和保费增长,使核保通过率增高,次健康体以健康体的标准购买,从而导致潜在风险的累积。另外赔案责任核定、损失审核及处理等方面都存在着不确定性,可能导致错赔的风险。体现在业务流程上,就是产品设计、承保以及理赔过程中的一系列风险。外部风险主要是指来自于投保方的风险、医疗服务提供方的风险、开放保险市场带来的风险以及社会经济环境变化所导致的经营风险,包括投保方的逆选择和道德风险、医疗机构风险、环境风险和市场风险等。此外对我国保险公司来说,目前在风险分析、保单设计、资金运用等方面的技术含量较低,这些也都对健康保险的风险控制带来不确定性,增加了健康保险经营的风险程度。

文章第三章主要介绍了美国和德国的医疗保险运作情况,着重介绍了美国管理式医疗以及德国社会医疗保险医疗费用控制方式,并通过对其方法的借鉴,得出我国保险公司对医疗费用控制的启示。结合我国的实际情况,提出医疗费用的增长是不可逆转的,由于医疗市场的不完善,保险公司对医疗费用的控制能力有限,政府应承担起控制医疗费用增长的主要责任。保险公司对医疗费用进行控制,其对象应该是由医疗方道德风险引起的不合理的医疗费用的增加,方式上积极探索与医疗服务提供者之间的有效合作途径。在健康保险的风险控制中,医疗服务提供者起着决定性的作用。探索建立医保双方的利益共享机制,有利于保险公司与医疗服务提供者建立有效合作关系,增强医疗服务提供者的风险控制意识,使保险公司在保证被保险人获得良好医疗保障服务的同时,能够有效控制经营风险。

文章的最后一章提出了商业健康保险风险管理的具体措施。在内在控制方面首先要加强对产品设计风险的控制,保险公司应充分重视专业化信息管理系统的开发,建立和完善与健康保险业务相适应的信息管理系统,特别是完善健康保险的核保核赔管理系统和数据统计分析系统以及时有效地向产品开发反馈数据。建立专业的精算体系,注重积累精算数据,加强精算评估,科学厘订产品费率,防范产品开发风险。在条款设计上使用一些费用控制手段。包括:提高免赔额、增加医疗费自付比例等。其次,加强对承保环节的风险控制,建立专门的核保核赔体系,制定和实施健康保险核保核赔管理制度,加快研发和推广健康保险专用的核保核赔管理手册等专业技术工具。同时,公司的核保政策必须保持一致性、连贯性,核保的结果必须是可预见的。在核保岗位上公司可适当招收一些有临床经验的医务人员,同时加大对优秀核保人才的投资。核保部门应抽出适当的核保人力分析和管理现有核保政策的风险。最后加强理赔环节的风险控制,要建立和完善快捷高效的理赔服务组织架构,以保证健康险理赔的公正、准确和快速。在外在风险控制方面首先提出了对投保人的风险控制,保险公司应收集与保险标的相关的信息以降低投保方的逆选择风险,同时为了减少保险欺诈风险的发生,保险公司应加大对投保人群首次发生理赔时的调查力度,保险公司还可成立欺诈控制委员会并发起关于保险欺诈的教育。在控制医疗服务提供方的风险方面,可以实行医保合作,主要有如下合作途径:选择定点医院、选择合同医生、审查医疗服务、大力推进医疗服务提供者的网络建设、改变对医疗服务提供者的支付方式等,保险公司与医疗服务提供者之间真正实现“风险共担、利益共享”的统一体,保险公司将一部分风险和利益转嫁给医疗服务提供方,减少其道德风险,增加医疗方控制医疗费用的动力。同时还可以与其合作,为被保险人提供预防保健服务,从而降低被保险人的疾病发生率。医保合作的前景是非常广阔的,但需要各方的共同努力以及一个较长时间的磨合期。在对外在风险的控制上,对于环境风险来说,保险公司虽然不可控制但是可以通过研究和预测环境的变化,做好防范。在控制市场风险方面,应注重市场调研和市场细分以防范市场风险。另外,在本章还提出了健康保险公司的整合风险管理,简单描述了健康保险公司进行整合风险管理的思路,希望能起到抛砖引玉的作用。

笔者窃以为本文具有如下创新:一是把整合风险管理引入健康保险,结合健康保险的情况分析了健康保险公司整合风险管理的思路;二是从保险理论出发,触及经济学、金融学、风险管理学及相关的法律和监管理论等,运用了跨学科研究的方法,力求对商业健康保险的风险管理问题作出较为全面的分析,同时文章采用了比较分析的方法,借鉴国外风险控制方法,同国内实际情况比较,从中得出有益的启示;三是坚持理论联系实际的方法,在对相关经济学理论分析的基础上结合了我国健康保险经营的状况,并提出相应的完善建议,具有现实意义。

3.学位论文张涛我国商业健康保险经营风险控制研究2003

该文对中国现在商业健康保险产品和经营风险控制现状进行了分析,针对主要的问题提出了中国现阶段商业健康保险经营风险控制方案,即系统的、定量为主的控制方案.目前国内市场的个人住院医疗费用保险产品占绝对优势,中国健康保险处于发展初期,风险控制技术还不完备,必须进行定性为主、有重点的定量控制,该文主要针对这一类的产品进行了风险控制研究.该文以卫生部公布的中国居民医疗服务研究报告的统计数据为基础进行了控制方案设计.最后,运用管理保健的风险控制技术加强了医疗服务过程的管理,并在控制后果评价阶段用成都某保险公司的理赔经验数据进行了统计监测.通过以上阶段控制,实现了对商业健康保险经营风险的动态控制.

4.学位论文步叶枫寿险公司经营风险的分析与防范初探2006

寿险公司经营风险的管理问题是我国寿险理论界与实务界一个值得研究、探讨以及关注的热点问题。目前,我国大部分的寿险公司都把主要的注意力集中到扩大规模、提高市场份额上,而对于公司的风险管理和防范方面考虑和关注的程度不够,因此导致了目前寿险公司在经营风险管理方面的混乱,为公司甚至整个经济体系埋下了隐患。笔者长期在寿险公司从事财务管理工作,因此选择了寿险公司经营风险的管理作为研究对象。

第一章导论

本章介绍了研究意义以及整个论文框架。在研究意义一节中从微观(保险公司)和宏观(国家经济体系)两个层面阐述了寿险经营风险管理的重要性

,正是由于保险经营风险管理如此重要,笔者才对该问题如此关注,并进行了较为深入的研究,以期对寿险实务有所裨益。本章第二节介绍了整篇论文的研究框架,简述了各章的主要内容。第三节简述了文章的研究方法、逻辑结构和不足之处。

第二章保险经营风险管理概述为了便于研究的展开以及读者的阅读,笔者在第二章中对寿险经营风险控制与防范的相关概念进行了阐述。首先介绍了保险、风险的基本概念;并将保险业与其它类型企业的经营风险进行了比较,分析了保险经营风险的特点:隐蔽性强、潜伏期长、随机不确定性、危害性大,再次强调了保险经营风险管理的重要性;在本章的最后,笔者对所查阅文献中保险经营风险的分类作了较为详细的综述,在此基础之上,提出了笔者所赞同的分类方式。该节中对保险经营风险分类的阐述为下文的展开奠定了基础,以下各章正是选取了笔者所赞同的分类方式中几类较为关注的风险进行论述。

第三章寿险公司财务核保风险财务核保是寿险公司工作流程中的一个风险控制与防范的关键环节。其对寿险公司的危害在本章第二节中有详细论述,从中我们可以看出控制与防范财务核保风险的重要性。随后,笔者对财务核保风险产生的原因进行了分析,认为道德风险和逆选择导致了该风险,但其根源却是信息不对称。在分析的基础之上提出了应加强寿险公司内部原则、规则、标准等方面的建设以达到控制与防范该风险的目的。

第四章保险费率市场化风险从2001年10月1日起在广东省推行车险费率市场试点以来,保险费率市场化就暴露出一些问题,在市场化的过程出现了新的风险,应当值得我们重视,有鉴于此,本文单列一章讨论该问题。本章从费率市场化的相关概念、危害开始,详细分析了其产生的原因,并为寿险公司如何控制与防范费率市场化风险提出了对策第五章寿险资金运用风险分析随着我国保险业的发展,首先资金在规模上不断壮大,关于寿险资金运用问题的探索也需要不断深入。本章对寿险公司的资金运用风险进行了论述。该章分为四节:(一)寿险公司资金运用的相关概念;(二)资金运用风险对寿险公司的危害;(三)资金运用风险产生的原因;(四)资金运用风险的控制与防范。四部分存在着密切的逻辑联系:由于寿险公司在经营上的特殊性,其在资金运用方面也具有区别于其他资金的独特属性,因此在寿险资金的运用和管理上需要进一步加以分析,这样才能寻求一些特殊的风险控制防范的方法和措施。第一节首先对寿险资金的特性进行了详细的分析,正是由于寿险资金存在着这些特性,才使得其运用有其特有的原则,文章随后对寿险资金的运用原则进行了归纳。进行风险管理首先应该进行风险分析,才能找到导致风险的关键,对症下药。因此,本章第三节寿险资金运用风险进行了分析。第四节在分析的基础之上,提出了风险控制与防范的措施。

第六章寿险个人寿险收费方式存在的风险。

本章第一节列举了目前国内保险公司的所有制类型,包括美国独资寿险公司、中外合资寿险公司、及国内国有保险公司的所有报费收费方法。第二节一一说明每种收费模式下潜在的风险。第三节探讨如何进行风险防范,以及如何进一步完善国内金融市场以便更好的避免该类风险。

5.学位论文张杨洋寿险公司财务核保应用研究2007

保险业是一个以风险为经营对象的行业,这种经营特点使保险业比其他行业具有更大的风险性。保险经营风险管理问题,自20世纪30年代以来,一直是保险业发达国家关注的议题。在国内,寿险公司风险管理体系的建立从无到有,从建立到逐步完善走过了近十年的时间,其中产品精算体系、核保体系以及再保险体系已日趋成熟,特别是核保体系在经历了快速发展后已经达到了较高的水平。核保作为寿险公司经营风险防范化解的重要手段之一

,对寿险公司的持续稳定经营至关重要。寿险发达国家对寿险核保倍加重视。

寿险公司的核保体系包括医学核保和非医学核保两大方面,其对风险控制的作用主要体现在对健康风险因素和非健康风险因素的评估和控制。医学核保为人们所熟知,发展速度也相对较快。但是非医学核保,特别是财务核保因受到各方面条件的限制,其研究和发展远远滞后于医学核保。财务核保就是根据投保人、被保险人或企业的保险需求、收入所得、资产状况、经营状况等因素来综合考虑所需保障程度的匹配,投保人或企业是否有足够的保费支付能力。财务核保是核保人员依据经验、一般常识及合理的计算来评估投保客户的财务风险,从而排除超额保险、投机性风险及因经济问题所引发的道德风险等。个人或企业为了各种保障目的而购买人寿保险就是转嫁风险的一种方式,实质上转嫁的是普通意义上的财务风险,而这种财务风险不论是对个人还是企业来说,无时不在,无时不有。由于中国国情的特殊性,中国市场中的寿险公司承担的财务风险远远高于西方国家的寿险公司,而且对国内寿险公司的核保人员来说,如何做好财务核保的难度也非常大。

随着近年来客户投保金额的增加,新产品的不断涌现,财务核保越来越成为风险管控方面不可或缺的重要手段。而国内保险公司对财务核保缺乏完整深刻的认识,更多的是依靠国外保险公司零星的资料,这对于有效控制承保风险,维护寿险企业的稳健经营极为不利。本文研究的目的就在于财务核保在寿险公司如何应用,这对于寿险公司防范风险、稳定经营有重要的理论和现实意义。本文共分五章,基本思路和结构安排如下:

第一章是寿险公司财务核保的理论简介,为后面的论述做铺垫,分为五个部分:第一部分介绍了人寿保险公司的内部经营风险,寿险经营中商品的无形性与客观性、保险的期缴性与滚存性、销售的适度性与挑剔性、经营的倒置性与负债性等特点决定了寿险公司的经营存在风险。寿险公司的内部经营风险包括承保风险、保全风险、理赔风险等。寿险经营风险是普遍存在、不可避免的,如何防范和化解经营风险是寿险公司一直关注的问题。寿险公司核保,特别是财务核保越来越成为风险控制的重要手段之一,体现了财务核保的重要性和必要性。第二部分介绍了寿险公司核保的定义及概念的形成,对于寿险核保的形成与发展作了一个简单的介绍。第三部分在简单介绍个人和企业的财务风险的基础上,对寿险公司的财务核保给予定义,分析了财务风险与财务核保的关系。个人或企业通过转移财务风险而得到财务保障,寿险公司要对所承保的财务风险进行准确的财务风险评估,财务核保就是最有效的风险管理手段之一。在给财务核保作出明确的定义后,第四部分分析了寿险公司财务核保的目的和意义,第五部分用图示表明了寿险公司的财务核保和寿险核保的关系。

第二章是本文的重点,本章着重介绍了生命价值理论,把它作为寿险公司财务核保的理论基础。对人的生命价值进行正确的评估,对于财务核保有重要的作用。本章分为三个部分。第一部分介绍了生命价值的两种基本理论:人力资本理论和风险交易理论。人力资本理论认为,人的生命价值=现有收入一费用支出+未来收入一未来的费用支出。风险交易理论和方法对生命的评估,看重的是个人对预防风险的成本与效益之间进行比较的行为,因此,该理论和方法被法律经济学和管制经济学所运用。寿险财务核保中所涉及的生命价值理论主要是就人力资本理论而言。第二部分介绍了生命价值理论与人身保险的关系。人的生命价值是人寿保险的经济学基础,而人身保险是对生命价值实施管理的有效方法,是生命价值的延续,两者相辅相成。第三部分探讨如何用生命价值来确定合理的保险金额,首先说明了生命价值确定人身保险保险金额的可行性和必要性,在此基础上探讨如何用生命价值理论衡量合理保险金额。合理保额的确定需要综合考虑各方面的因素,包括收入、保险需求、保费和收入的情况、投保险种、投保年龄、投保目的、家庭成员投保金额,以及投保客户的保险意识等方面,在此对各因素进行了单独分析。

第三章在前两章的基础理论的基础上,讨论个人保险的财务核保的具体方法。这章分为两个部分:第一部分对个人财务风险进行了较为详细的描述,将人生的财务风险分为由人身风险所导致财务风险和由个人理财活动所导致的财务风险两个方面的内容。在个人风险管理的方法中,通过保险转移风险就是其中一种。在对个人的财务风险有了清楚的认识之后,本章进入第二部分,说明个人财务核保应考虑的基本因素和方法,包括个人保险的保险利益及最适合保险金额的评估。保险利益的存在是保险合同有效的前提,是判定该投保申请是否合理的核心实质,财务核保首先就应考虑保险利益的问题。这里介绍了寿险合同可保利益的原则和可保利益的特点,并从投保人以自己为被保险人和以他人为被保险人两个方面讨论寿险核保人员如何考虑保险利益。关于个人保险的最适合保险金额的评估方法,主要介绍了需求法和人生价值法。需求法认为人生的价值可以通过家庭成员对一个人的经济收入产生的需求来衡量,先分析整个家庭可能存在的总需求;按照总需求,大致计算出被保险人所需购买的保障额度;从可能的总需求中扣除投保人目前的总资产,可大致计算出所需保障的最适合保险金额。人生价值法认为一个人一生创造的经济价值是可以估算出来的,把人的生命与其经济价值联系起来

,在此列出了人生价值的计算方法。在评估最适合保险金额的时候,还应结合投保动机进行考虑,这里对于不同的投保动机进行了分析。

第四章探讨了企业财务核保的有关问题。本章结构同第三章一样,分为两个部分:第一部分较为详细的描述了企业财务风险,将企业的财务风险划分为筹资风险、长期投资风险、营运资金风险。企业财务风险通过购买人寿保险来进行风险转移,适合于企业财务风险转移的保障种类主要包括:合伙人保险、企业股东保险和企业贷款担保保险。在了解企业财务风险及企业对于寿险的需求之后,本章第二部分探讨企业财务核保应考虑的因素和方法

,也是包括企业保险的保险利益和最适合保险金额的评估。在此对企业重要人物保险、企业贷款保险和合伙保险分别进行讨论。

第五章是结合我国寿险公司财务核保的现状对于财务核保提出了一些建议。这章分为两个部分:第一部分,在介绍寿险公司核保一般流程及目前财务核保常用的方法(生存调查法)后,以几家寿险公司的核保标准和规则为例,对我国寿险公司的财务核保现状进行了大致的描述。在此基础上,分析了我国寿险公司财务核保存在的问题。第二部分就如何完善和发展我国寿险公司的财务核保提出了一些意见和建议。

6.期刊论文黄立军团体人身险风险控制中的核保管理-西南金融2006(7)

风险控制水平是保险公司盈利能力的决定因素,我国商业团体人身险的发展一直受阻于赔付率居高不下,其中一个重要原因就在于缺乏有效的核保管理.因此建立与团险自身特点匹配的核保制度、核保方法、风险点分析体系至关重要,当然也应考虑配套制度的重要性,进一步形成完整的承保管理系统.

7.学位论文王萍萍基于汽车技术管理的承保风险控制研究2009

近几年来,随着我国经济的快速发展和人民生活水平的提高,汽车进入家庭已经从梦想变为现实。汽车已成为人们生活中不可或缺的,现代化的交通运输工具,拥有私家汽车已成为一种时尚。尤其是在经济发达的大中城市,汽车保有量每年都在大幅攀升,随着机动车的迅速增加,已使人类实现了对移动、自由和身份的渴望,然而面对道路交通基础设施的薄弱,交通运输管理的滞后,人们的法制观念不强,导致道路交通事故时有发生,造成人身

伤亡和经济损失。在诸多交通事故严酷的事实和血的教训中,使与机动车辆有关的人们认识到汽车保险与理陪的重要性,掌握汽车保险与理陪的基本知识和机动车辆保险条款,了解车辆交通事故的处理方法,对于每个汽车拥有者、使用者、管理者及保险与理陪工作者都有十分重大的意义。<br>  

伴随着我国汽车工业出现了前所未有的高速发展,也使得汽车及其相关产业的经济活动越来越活跃。与汽车相关的评估行为也越来越多,如新车的性价比评估;旧汽车的交易、典当、置押评估;特别是汽车保险中的风险评估,保险价值、保险金额评估;事故汽车的损失评估等这一类的产业应运而生并蓬勃发展。<br>  

本文针对于在发展中汽车保险行业的风险管理现状,就如何更加适应于快速发展的汽车工业和道路交通安全不断出现的新问题和迫切需要解决的问题的探究。通过收集目前汽车保险经营模式所存在的问题,运用比较分析与系统分析及纵、横向分析方法对国内外的保险评估进行比较,并对汽车相关原理进行系统分析。采用理论分析与实证分析相结合的方法,提出自己创新性的理论观点,并加以论证。试图从汽车工程技术入手,把汽车新技术配置与安全管理纳入汽车保险风险评估范畴,并通过技术手段来实现核保风险的识别与控制,着重介绍了汽车保险的概述、汽车交通事故的鉴定与查勘、汽车碰撞损失评估、汽车风险评估介绍风险的概念以及汽车损失风险评估与汽车责任风险评估,并阐述汽车风险管理,汽车保险查勘定损技术分析等主要内容。通过对基于技术维护管理的汽车保险风险评估探讨和介入汽车技术分析对保险模式与风险评估体系的影响的研究,提出了将汽车技术与安全配置介入保险风险评估的汽车承保风险评估新理念,并制定具体的管理细则加以控制和管理防范。最终实现保险人和保险客户的双赢。提出汽车承保风险评估新思维,未来对新的汽车保险风险评估体系的研究将更加趋向于从“标的物”到使用人及使用方法和行为规范等全方位综合考虑,主动干预提前服务的新思维新模式,如果能更多地从承保车辆的技术层面上结合风险评估来分析将会使得风险控制的把握更趋准确和主动,来提高保险公司的经营效益。同时把汽车新技术配置与安全管理纳入汽车保险风险评估范畴,并通过技术手段来实现核保风险的识别与控制,并提出了基于技术维护管理的汽车保险风险评估管理细则及防范措施,使汽车保险的风险识别与控制从传统式的消极被动的遇险理赔转变为积极主动干预式的防范结合的新理赔思维的保险模式。开创了汽车核保风险评估新理念。<br>  

因此本文选题的主要目的通过运用项目管理的理论、方法,将汽车工程技术纳入汽车保险风险评估范畴,并通过制定一系列的项目管理措施,(基于技术维护管理的汽车保险风险评估的主要指标选择,基于技术维护管理的汽车保险风险评估体系设计,基于汽车技术手段的核保风险识别与控制,基于技术维护管理的汽车保险风险评估管理细则,汽车技术配置与安全评价)等管理措施,使汽车保险的风险识别与控制真正地从传统式的消极被动的遇险理赔转变为积极主动干预式的防范结合的新理赔思维的保险模式,并通过制定具体的管理细则加以控制和管理防范,最终不仅实现了保险人和保险客户的双赢,来对完善我国保险市场的风险评估不足,从而推动汽车保险业的健康发展。<br>

8.期刊论文杨俊斌浅析人寿保险核保实务之实务操作及难点突破-大众商务(下半月)2010(8)

核保是寿险公司业务经营风险控制必不可少的环节,对承保环节起重要作用.本文主要阐述核保实务操作中一些具体情况及由核保实务操作带来对保险专业学生学习方向的启示,在此基础上,分析核保中存在的难点,并提出相应的对策.

9.期刊论文卿前海寿险费率市场化对保险公司核保的影响及对策分析-市场周刊·理论研究2010(9)

寿险费率市场化渐行渐近,既符合市场竞争的时代需要,又给保险公司定价能力和风险管控能力提出更高的要求.核保作为保险公司风险控制的重要手段,很大程度上受到费率市场化的影响,有效的、高质量的核保手段又能使保险公司在费率市场化的竞争中保持核心竞争力.

10.期刊论文邹皓玮我国财产保险核保制度现状及其完善措施-广西金融研究2006(5)

核保制度是保险公司在经营过程中防范、控制经营风险的一项重要制度,是保险经营承保活动的重要内容,核保制度应该与理赔制度同样重要.现阶段,我国财产保险公司核保制度建立过程中存在不少困难,这是一个渐进的过程,只有分析制度的现状特点及其内容,并在监管、中介等多方面采取措施,才能不断完善核保制度.

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