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时间:2020-09-22 00:45  编辑:紫阳农商银行

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计算题

一、资本充足率

 

表内风险资产=∑表内资产额×风险权数

 

表外风险资产=∑表外资产×信用转换系数×表内相对性质资产的风险权数

 

实施要求:国际大银行的资本对风险资产比率应达到8%以上,其中核心资本至少要占总资本的50%,即一级资本比率不应低于4%。附属资本内普通贷款准备金不能高于风险资产的1.25%,次级长期债务的金额不得超过一级资本的50%。

例题1

表内加权风险资产总额

 =75*0%+300*0%+75*20%+75*50%+975*100%=1027.5(万元)

表外加权风险资产总额

 =150*100%*20%+300*50%*100%=180(万元)

加权风险资产总额=1027.5+180=1207.5(万元)

 因为总资本充足率=100/1207.5*100%≈8.28%>8%

 所以,该行的资本充足。

《新巴塞尔资本协议》的最低资本要求

 

1.核心资本(一级资本)与风险加权资产的比率不得低于4%,即:

}       核心资本比率=核心资本/风险加权资产×100%

  =核心资本/(信用风险加权资产+12.5×市场风险+12.5×操作风险)×100%≥4%

 

2.总资本(一级和二级资本之和)与风险加权资产的比率不得低于8%,二级资本最高不得超过一级资本的100%。

总风险资本比率(资本充足率)=总资本/风险加权资产×100%=(核心资本+附属资本)/(信用风险加权资产+12.5×市场风险+12.5×操作风险)×100%≥8%

其中,作为二级资本的次级债务和中期优先股的总额不得超过一级资本的50%,

 

例题2 按已知某银行的核心资本为67.5万美元,附属资本为30万美元,信用风险加权资产为875万美元,市场风险的资本要求为10万美元,操作风险的资本要求为20万美元。请根据巴塞尔新资本协议的要求,计算该银行的全部资本充足率和核心资本充足率,并分析资本充足情况。

 

总资本充足率=(67.5+30)/(875+12.5*10+12.5*20)*100%=97.5/1250=7.8%<8% 不足

核心资本充足率=67.5/(875+12.5*10+12.5*20)*100%=5.4%>4% 充足

已知某银行的核心资本为67.5万美元,附属资本为30万美元,信用风险加权资产为875万美元,市场风险的资本要求为10万美元,操作风险的资本要求为20万美元。

 

贷款利率

客户利润分析模型的应用:

1、某客户甲在一家银行开有户头,表中列出了甲客户在本年度的头三个月内的所有账户活动,该项贷款的8%由资本金支持,92%来自银行的负债,其资本税前目标收益率由银行的高层管理者确定为18%。

甲客户本年度第一季度的账户活动:1月1日~3月31日

贷款合同:500万元上限的循环使用贷款承诺

 

               贷款利率:该银行的90天定期存款平均利率+4%

               服务费:贷款承诺上限的0.125%

 

              补偿存款:贷款承诺的3%+实际贷款额的3%

账户活动:活期存款成本         3039

 

 

         电子转账              724

 

 

         工资发放             4500

 

 

存款和贷款额

 

 

 

 

        平均贷款额           4400000

 

 

        贷款利率              12.00%

 

 

        贷款年管理费率        0.70%

 

 

        贷款年风险费率        1.00%

 

 

        平均存款额           174516           

 

        平均托收中现金        60112

 

 

        法定准备金率          10.00%

 

 

        存款收益率            5.80%

 

 

        加权平均资金成本率    8.55% 

 

 

利用表中的数据:

①假定银行不考虑贷款风险费,但是把贷款中资本金的比例提高到10%,试计算达到目标利润所需的贷款利率。

②假定银行放弃补偿存款的要求,要达到既定的目标利润,试计算贷款利率(在本题中,贷款利率不再是表中的12%,而是一未知数)。

 

2.假定某工商企业向银行申请一份期限为1年、限额为700万元的循环使用贷款,申请者和银行没有其他任何业务往来关系,银行预计在贷款期限内,该客户实际平均贷款额将是所申请的贷款限额的75%,账户存取款等的成本为68000元;贷款管理费和风险费是实际贷款额的1.3%,贷款的7%由银行资本金支持,其余的93%则由银行负债来支持,加权平均资金成本为10%,银行资本的税前目标收益率为18%,预测的存款收益率为6%。银行为客户提供了两种贷款方案,试计算在下述两种方案下,要实现银行既定的目标利润,贷款利率为多少?

①方案一要求借款者按贷款限额的4%和实际贷款额的4%保留补偿存款余额,贷款承诺费率为贷款限额的0.125%。

②方案二不需要借款者在银行保留补偿存款,但是贷款承诺费率定为0.25%。

 

⒈解:

原题中的问题与例题的解题思路相同,可参考例题。

⑴设达到目标利润所需的贷款利率为x,则:

①账户总收入:实际存款额(按补偿存款要求):

 

法定准备金=282000×10%=28200(元)

可投资金额=282000-28200=253800(元)

投资收入=

服务费收入=

贷款利息收入=

账户总收入。

②账户总成本:

∵活期存款成本=3039元;

电子转账=724元;

工资发放=4500元;

贷款成本=贷款管理费+贷款利息成本=7595+92762=100357(元);

∴账户总成本=3039+724+4500+100357=108620(元)。

③目标利润=

∵只有①=②+③时,该客户正好能达到银行既定的利润目标,

可见,达到目标利润所需的贷款利率为11.36%。

⑵设达到目标利润所需的贷款利率为x,则:

①账户总收入:平均存款额:174516元;

托收中的现金:-60112元;

实际存款额为:174516-60112=114404(元);

法定准备金=114404×10%=11440(元)

可投资金额=114404-11440=102964(元)

投资收入=

服务费收入=

贷款利息收入=

账户总收入。

②账户总成本:

账户总成本与例题相同为119469元。

③目标利润=

∵只有当①=②+③时,该客户正好能达到银行既定的利润目标,

可见,达到目标利润所需的贷款利率为12.17%。

⒉解:

⑴账户总成本:

∵存取活动成本:68000元;

贷款管理费和风险费为

贷款资金的利息成本

∴账户总成本

⑵目标利润

⑶账户总收入:

账户总收入=账户总成本+目标利润=661250+66150=727400(元),其中:

①方案一的收入包括:

承诺费收入

补偿存款的投资收入

实现目标利润所需的贷款利息=727400-8750-29400=689250(元),

实现目标利润所需的贷款利率:

 

②方案二的收入包括:

承诺费收入

补偿存款的投资收入

实现目标利润所需的贷款利息=727400-17500-0=709900(元),

实现目标利润所需的贷款利率:

。

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