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时间:2020-06-20 06:22  编辑:文山联通

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大农讲堂(20)郭亚军:银行为什么不愿意向农户发放贷款?

乡村振兴战略实施的一个重点是产业兴旺,产业兴旺的关键是技术、人才、资金和管理,这四个要素具备了产业自然可以发展兴旺。四个要素中,很多人都认为最重要的是资金,有了资金就可以学到技术,有了资金就可以请来人才,就可以培训技术。总而言之,钱是万恶之源,因为缺钱所以干不成事业,因为干不成事业,所以导致更加的没钱。缺钱虽然不是是农村发展不起来的最根本原因,但绝对是一个最致命的制约条件。说到资金缺乏的原因,很多新型农业经营主体带头人的共识是银行只愿意给关系户贷款,一般农户很难获得贷款,因此难以获得充分发展。为了对事情有一个比较全面的认识,本着兼听则明偏听则暗的精神,即使要枪毙人,也得给人一个自我辩护机会的原则。我问银行里一个曾经管过贷款的朋友:为什么他们不愿意给农民贷款。他向我大呼冤枉:一个巴掌拍不响,不可能都是我们银行的原因。他说了如下几个分辨理由:

不是他们不愿意给农民贷款关键是农民缺乏抵押物1他们非常愿意给农民贷款,在政府精准扶贫的大政方针下,他们银行也积极参与了金融精准扶贫事业,希望通过发放银行贷款促进农村产业发展。然而现实给他们泼了一瓢凉水。我们国家有些农民贷款时的心态很有问题,只要没有抵押物,贷款的时候,信誓旦旦一定会还,千方百计要贷到款,一旦钱拿到手,经营好了还可能给你还款,经营不好就不打算给你还款,更有甚者,一旦钱拿到手,就没打算给你还。有些农民还有一个错误的认识,银行的钱是国家的,不借白不借,借到手是自己的本事,我为什么要还,他们这简直不是贷款,而是来要款。其实银行的钱是储户的钱,银行是商业银行。现在银行贷款是,谁放款,说负责,终身追究,我们没有必要为了一笔收不回的款影响到自己的职业生涯,影响自己家庭生活。所以只要有可能收不回,就尽量不发放。即使农户有抵押抵押物不适当也不敢发放贷款2

我问:农户有房子和土地经营权可以作为抵押,并且2018年中央一文件说得很清楚“农村承包土地经营权可以依法向金融机构融资担保”,有中央政策做依据,你们怕什么。这位朋友给了我一个大大的白眼:你是幼稚还是无知,我们银行是经营货币生意的,不是卖房子卖地。我们说的担保不一定必须是房子和土地,只要你的产业发展前途好,货款回收好,信用程度高,我们都愿意主动提供贷款,我们也希望把钱放出去赚钱,赚不了钱不说,但你不能让我们血本无归。另外,你说的房子和土地经营权根本不是什么好的抵押物。首先,农户的房子和土地经营权根本不值钱。大量青壮年劳动力流转到外地打工,农村基本上就是空壳村,大量房屋空置,90后,00后的青年脑子聪明,信息来源渠道多样,文化程度最低都是初中毕业,属于网上长大的一代,根本不愿意留在农村,对于农村住宅的需求不大,我家原来在农村的老宅子10年前可以卖1万元,现在大概还可以卖1万元,甚至还没有人要。我们银行要那房子作抵押干什么?土地经营权也不值钱。你是学经济学的,一块土地是否值钱受三个因素影响:一是看土地主要用来种什么;二是看土地的经营规模;三是土地的需求大小。农户的土地经营规模太小,在咱们关中大概人均1亩多一点地,规模不大,没有规模经济,条块分割,不容易进行流通,限制了土地的价值;我们这边的土地如果种玉米小麦,不算租金和劳动成本,一年纯收入为1000多元,如果发展经济作物,平均收益大概是4000-5000元,土地的收益相差很大;现在农村喜欢种地的人不多,对于土地的需求不大,土地经营权流转,村内流转,一亩地的租金大概是200-300元,如果是外来大户流转,1亩地大概是600-700元,农业特色经营发展好的地区,一亩地大概是1000元,这很少见。这样算下来,1亩地流转30年,费用在6000到9000之间,相当于外边打工2-3个月的收益,价值实在很低。在目前土地规模分散且非常小的情况下,很难作为一个合适的抵押物。其次,房子和土地经营权不容易出售,我们也不愿意接受房子和土地经营权作为抵押物。农户以房子和土地做抵押物,到时候还不了款,是你去拍卖农户还是我去拍卖,一方面农村本地人没有人敢买,谁买了,就是哪一家的仇人,外村的人就更不用提;何况现在农村基础设施差,城里人也不愿意到农村居住,也限制了对房屋和土地的需求。另外,我们是社会主义国家,不能让农户活不下去,你这样随便按照商业法则进行,不符合农村的伦理道德。你今天拍卖,明天网上就有新闻:银行残酷逼债卖房,贫困农户无家可归,当代黄世仁再现。保证你成新闻人物,我们银行又何必趟这个浑水。最后,这个银行的朋友总结道:不是我们不贷款给农户,而是你农户要让我相信你的确具有还款的诚信和能力。你拿到钱,晚上睡着了,我放款的人晚上睡不着了。何况现在的人时兴道德绑架,譬如说欠债还钱,天经地义。你把钱借给了朋友,他说按时还钱,结果一直不还,到你急需要用钱的时候,他还是不还。你催的急了,他绝对不说他不还钱是对的,因为他也不能违背欠债还钱天经地义这个道德原则,但是他会说你这个人做人不厚道,没有一点做人的情分,不就是借你一点钱,用得着这么逼迫人吗?结果你本意是当一个好人,最后成了一个不讲情分的坏人。我们银行并不想当坏人,也不想当好人,只想当一个讲诚信的人。我问:你说得这么冠冕堂皇,那你们银行区别对待,有关系的人利用土地经营权可以贷到款,没关系的人你们就不给,你们这是典型的看人下饭。他说:这个世界本身就是典型的看人下饭,又不是我们银行一家,你到超市买东西,你愿意掏的钱多,商家自然给你东西好,你愿意掏的钱少,商家自然给你不好的东西,这也是一种看人下饭;你出门坐飞机,钱掏的多坐商务舱,钱掏的少坐普通舱,这也是一种看人下饭。你们这群知识分子就喜欢把一个生意问题搞成道德问题,很不好,生意归生意,道德归道德,亲兄弟明算账,这才是做长期朋友的原则。

我们对你这人没有一点看法,只是对你口袋里的钱有看法,我们不是不尊重你这个人,只是不尊重你口袋里边那可怜的几块钱而已,你不责备自己不努力挣钱,反过来责备我们有问题。这世界上关系并不重要,关键是这个人为什么有关系,我们银行重视的是经济实力而不是关系,你今天没钱,肯定没有关系,明天你能在我们银行存个几千万,你肯定和我们就有关系。我们给关系户贷款,是因为在长期打交道的过程中,了解到他背后的经济实力,知道他以后肯定能还,抵押物只是一个程序而已。你又怎么告诉我你一定能还呢。我气极反笑:你真是一个诚实的无耻小人。他也笑道:你是愿意和一个讲诚信的小人打交道,还是和一个不讲诚信的好人打交道,我们虽然唯利是图,可是我们讲诚信,你虽然讲道德,可你就是不还钱,咱们两个谁不好。你不要谴责我,外界说我们银行是绝不雪中送炭,只是锦上添花,这纯粹是污蔑,我们只是一个有社会责任感的商人而已,我们这是对储户和国家的资产高度负责任而已。你可以骂我和谴责我,你能把我的钱骂到你口袋吗?单纯的义愤不解决问题,关键是要讲道理。农户怎么样才能通过正常渠道贷到资金3

我一想也有道理,就做出一副小学生的样子:那你说,怎样才能让农户通过正常渠道贷到资金?他说:很简单,提高农户的诚信度,主要有三个方法:第一,通过国家支持,提高诚信度。加强国家对农业的扶持,政府应该建立农村产业扶持资金,不要直接给农户贷款,也不要给农户提供担保,而是帮助农户支付全部贷款利息或者支付部分贷款利息。外省对合乎条件的农业产业实施这种政策,一方面农户得到资金,另一方面银行得到利息,再一方面,政府用利息资金四两拨千斤撬动银行信贷资金促进产业发展和农民增收。咱们省应该有类似的政策,只是不能过分的关注大户,这是外省的经验教训,应该把政策的雨露普降到那些真正发展现代农业的新型农业经营主体,尤其是中小规模,他们才是需要支持的主体。第二,通过合作,提高农民的信用度。说农户不讲诚信这句话也对也不对,农村是一个熟人社会,长期的观念是,对熟人讲诚信,对陌生人不讲诚信。你不要一个一个农户来贷款,说你要养鸡养猪,你们可以组建一个合作社来贷款发展产业,大家之间形成一个相互担保机制。如果一个农户还不了款,势必影响整个合作社的信誉,要让农户之间形成一个相互监督的机制,让农户从欠银行债务变成欠周围邻居债务,在熟人和合作社公约的监督下,诚信机制自然可以上升。最后,以合作社形式发展产业,成功概率也大大增加,政府扶持也好争取,我们银行的风险小了,贷款的积极性自然上升。第三,通过扩大规模,提高诚信度。我的郭老师,你不是常说:贵人应该行为高尚,要让农户讲诚信,就必须把农户变成贵人。今天如果刘德华在街上随地吐痰,明天报纸上就会写:一代巨星刘德华细节有亏,街上随地吐痰,社会示范不良,令人堪忧。所以刘德华为了爱惜羽毛,绝对不会随地吐痰。如果一个街头小混混随地吐痰,保证不会上头条。农户之所以诚信度低,还是因为他们资产少,因为不讲诚信可损失的东西少,诚信对于他们是一个不在意资金。适当扩大农户耕地规模,就是你说的让户均规模达到50-100亩地,农户由普通农户变成家庭农场主,有了资产,有恒产者有恒心,他的行为自然会发生变化。这个时候,诚信就是一笔重要的资产,他不敢轻易廉价出卖了。第四,通过加强法治意识,提高诚信度。我们国家当前一再强调依法治国,农村也要建立有效的治理体系,一切要按照法律来办。法是行为的底线,只有在遵守法律的前提下才能讲求道德,不遵守法律就是最大的不道德。你从银行贷款就是和银行签了一份契约,那么就要有契约精神,一定要按时还款。当这种契约精神建立起来的时候,当我们建立自己的信用的时候,信用贷款体系也就自然建立起来。听了他这一番话,我深有感触:你说得有一点道理,取信于别人的最好方式就是约束自己的投机取巧行为。

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